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从“苏宁”到“苏商”，本想开启新篇章的银行，却深陷不良率攀升、资本充足率下滑、投诉量暴涨的困境，它该如何破局？

本文为柴米匚原创

作者：柴小米 

编辑：叶 卿

微信公众号：chaimifang

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在竞争激烈的金融市场中，苏商银行自2017年开业后，历经从“苏宁银行”到“苏商银行”的更名，本想借此摆脱原大股东困境的影响，开启全新发展之路。然而，现实却给了它沉重一击，一系列棘手问题让其发展前景迷雾重重。

不良率持续走高，资产质量亮起红灯

公开数据清晰地勾勒出苏商银行不良贷款率令人担忧的上升轨迹。截至2023年末，该行不良率为1.17%，相比2022年的0.99%大幅提升了0.18个百分点，且高于2021年1.01%的水平。到了2024年末，不良率再次升至1.18%，尽管上升幅度有所减小，但资产质量恶化的趋势依旧没有得到扭转。

不良率的攀升，是多种因素共同作用的结果。宏观经济的波动对银行业务冲击明显，经济增速放缓，许多企业经营陷入困境，还款能力大打折扣，贷款违约风险随之增加，苏商银行的贷款业务也难以独善其身。以小微企业贷款为例，小微企业抗风险能力较弱，经济下行时订单锐减、资金周转困难，常常无法按时足额偿还贷款本息，从而拉高了银行的不良贷款率。

虽然苏商银行董事长黄金老表示在小微企业贷款中积极探索结合 AI 大模型的能力并取得初步成效，但从不良率持续上升的态势来看，其风控体系仍有很大的提升空间。在贷后管理方面，苏商银行也存在明显漏洞。2024 年 8 月，国家金融监管总局江苏监管局披露的罚单显示，该行存在 “流动资金贷款贷后管理不到位”“个人经营性贷款贷后管理不到位” 等违规行为，这使得银行无法及时察觉借款人经营状况恶化，难以提前采取措施降低损失，最终导致不良贷款不断产生。

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核心一级资本充足率下滑，稳健运营根基动摇

核心一级资本充足率是衡量银行抵御风险能力的关键指标，然而苏商银行在这方面的表现却不尽人意。2023 - 2024 年，其核心一级资本充足率从 10.79% 降至 10.25%，下滑幅度超过 0.5 个百分点。尽管目前仍符合监管要求，但如此明显的下滑趋势，为银行的稳健运营埋下了隐患。

随着银行业务规模的不断扩大，对资本的需求也日益增长。苏商银行在信贷投放、金融创新等方面的投入，都需要充足的资本作为支撑。但在资本补充方面，苏商银行面临诸多困难。内源资本补充方面，由于不良率上升侵蚀利润，通过留存利润补充资本的空间十分有限；外源资本补充同样困难重重，在股权融资领域，银行不良率上升、业务违规等负面因素，降低了其在资本市场的吸引力，使得股权融资难度大增。

核心一级资本充足率的下滑，对苏商银行的稳健运营构成了巨大挑战。在经济下行压力、突发金融风险或大规模不良贷款爆发时，较低的核心一级资本充足率意味着银行缺乏足够的资本缓冲来吸收损失，随时可能陷入流动性危机，甚至威胁到银行的生存。

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更名难改现状，投诉如潮暴露业务与服务问题

在黑猫投诉等平台上，针对苏商银行的投诉铺天盖地，涉及业务合规和客户服务等多个方面，这充分暴露出该行在这些领域存在严重不足。

在业务合规方面，苏商银行被投诉存在多项违规行为。今年 4 月，有客户投诉称，在平台申请 13000 元消费借款，渠道方为易得花，放款方为苏商银行，借款时平台未显示担保费，到账后查看账单才发现总还款金额高达 17660.28 元，经计算利率高达 35.4%，远超国家规定的 24%。此外，今年 2 月，苏商银行还被指贷款产品捆绑销售信用评估费，借款过程中未披露还本付息安排、费用明细以及咨询投诉渠道，严重违反金融行业规定和消费者权益保护原则。尽管部分投诉得到处理，但客户满意度并不高。

在客户服务方面，苏商银行也饱受诟病。今年 3 月，有客户因收入降低无法按期还款，遭到苏商银行第三方催收机构的多次骚扰，催收机构采用威胁手段逼迫还款，还联系无关第三方，对客户声誉造成恶劣影响，且该投诉至今仍未处理完毕。

即便苏商银行进行了更名，但不少用户仍将投诉对象填写为江苏苏宁银行，一方面是因为部分用户签署合同时银行尚未更名，另一方面也说明大量投诉仍挂在已停用的 “苏宁银行” 名下。大量投诉不仅严重损害了苏商银行的品牌形象，负面口碑在网络上迅速扩散，还可能引发监管部门的进一步关注和调查。若不能有效解决这些问题，苏商银行将面临更加严峻的经营困境。

从 “苏宁” 到 “苏商”，苏商银行的更名未能帮助其摆脱困境，不良率攀升、资本充足率下滑以及大量投诉等问题，如同沉重的巨石，阻碍着它前行的道路。在竞争激烈的金融市场中，苏商银行唯有正视自身问题，全面提升风险管理水平，加强业务合规性，改善客户服务质量，才有可能打破僵局，迎来新的发展机遇。

(注意：文中数据主要来源于公司公告，部分观点及数据来源于证券之星等权威媒体。文中观点不构成投资建议。)

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尾声：

“ 苏商银行未来之路充满挑战，这些问题如何解决股票配资中心，值得我们持续关注。若你对银行发展有独特见解，欢迎在评论区分享。”

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